פיצויים פטורים - למה לא למשוך?

מכירות את זה, שאתם עוזבות עבודה וזכאיות לפיצויי פיטורין, אתם שמחות וטובות לב , בטוחות שהצלחתן לסדר את המדינה וסוף סוף לקבל כסף פטור ממס,רוצות למשוך את הסכום הפטור המגיע לכן מהקופה הרלוונטית , כבר מתכננות מה תעשו עם הכסף אבל אז איזה משבית שמחות , יכול להיות סוכן הביטוח

או סתם חבר שמבין קצת בפיננסים , אומר לכן שממש אבל ממש לא כדאי למשוך את הפיצויים הפטורים

כי זה עשוי לפגוע לכן בפנסיה בגיל הפרישה , אומר ולא ממש מסביר איך בדיוק ואתן נשארות עם השאלות פתוחות.

אז את הפוסט כתבתי כדי לענות על אותן שאלות פתוחות- האם באמת לא כדאי למשוך את הפיצויים הפטורים ואם כן למה?

נתחיל מהשאלה השניה :

למה לא כדאי למשוך את הפיצויים הפטורים?

ישנן שתי סיבות עיקריות להמלצה שלא למשוך את הפיצויים/פיצויים פטורים:

הסיבה הראשונה היא בשל העובדה שפיצויים מהווים חלק ניכר מהצבירה הפנסיונית שלכן , זו שבגיל פרישה תהווה את הבסיס לפנסיית הזקנה שלכם, ליתר דיוק , מרכיב הפיצויים מהווה כשליש (אם לא יותר) מסך הצבירה בחסכון הפנסיוני.

משיכה של מרכיב הפיצויים יכולה לפגוע פגיעה אנושה בקצבה שתקבלו בגיל הפרישה שגם ככה כפי הנראה תהיה נמוכה משמעותית מהשכר אותו תרוויחו טרום הפרישה.

הסיבה השניה היא קצת יותר מורכבת , מקורה בתיקון 190 שהתקבל בשנת 2012.

המדינה שאיננה מעוניינת שאזרחים ימשכו את הפיצויים שלהם בגלל הסיבה הראשונה, כלומר היא רוצה שהאזרח יגיע לגיל פרישה עם חסכון פנסיוני גדול ככל האפשר , והיא אינה סומכת על שיקול דעתו של האזרח הקטן, החליטה בתיקון האמור לקנוס אותו במקרה שימשוך פיצויים פטורים.

מה משמעות הקנס?

כל אזרח המגיע למועד משיכת פנסיית הזקנה שלו (גיל פרישה או מועד קבלת הקצבה בפועל המאוחר שביניהם) זכאי לסל פטור מסוים, וכשאני אומרת סל פטור אני מתכוונת לסכום מסוים הפטור ממס שיכול לכלול בתוכו גם תגמולים וגם פיצויים , כיום סל הפטור שווה ערך ל796,536 ש"ח, (לפי תיקון 190, ישנה עוד פעימה נוספת ,שתגדיל את סל הפטור האמור בשנת 2025 ) כאשר בתנאים מסוימים ניתן למשוך את כל הסכום בפטור ממס ואז הסכום הצבור הנוסף יחולק כקצבה חייבת במס , או בצד השני של הסקלה האפשרות היא לא למשוך כלל סכום הוני פטור ולהשאיר את כל הפטור לקצבה ,נכון להיום במקרה כזה סך הקצבה הפטורה עומדת על 4,425 ש"ח. , באמצע ישנן אפשרויות למשחק בין משיכת סכום הוני פטור והשארת חלק מהפטור גם לקצבה.

אז זו הייתה בעצם הקדמה כדי להסביר מה מהות הקנס במשיכת פיצויים פטורים- אם במהלך 32 השנים שלפני קבלת פנסיית הזקנה (גיל פרישה או הפרישה בפועל כמאוחר ביניהם) , כאשר ב32 שנים האלה נספרות רק שנות עבודה כשכירות , משכתן פיצויים פטורים הרי שסל הפטור יקטן, אבל הוא לא יקטן ביחס של 1 ל-1 כמו שהגיוני היה לחשוב , אם למשל משכתן 100,000 ש"ח פיצויים פטורים , סל הפטור לא יקטן רק ב100,000 ש"ח , לא, הוא יקטן בסכום הפיצויים הפטורים ממודד ליום הפרישה (כאמור לעיל) ומוכפל ב1.35.

כלומר בהנחת אינפלציה אפס ,סל הפטור יקטן ב135,000 ש"ח והוא כבר לא יהיה 739,116 ש"ח אלא

739,116-135,000=604,116 ש"ח. ואם החלטתן למשוך את סל הפטור כקצבה פטורה אז היא כבר לא תהיה 4,425 ש"ח אלא 3,356 ש"ח.

זה במצב שמשכתן רק 100,000 ש"ח פיצויים אבל אם נניח המשכורת שלכם גבוהה מתקרת פטור הפיצויים שעומד על 12,420 ש"ח (או שווה לו) ומשכתם במשך 32 שנים מכל מעסיק את הפיצויים המגיעים לכם כלומר משכתם סכום של 12,420*32=397,440 ש"ח שיקטין לכם את סל הפטור ב-397,440 *1.35=536,544 ש"ח כלומר יוותר לכן סל פטור של 796,536-536,544 = 259,992 ש"ח ובתרגום לקצבה 1,444 ש"ח קצבה פטורה.

אז אלה שתי הסיבות העיקריות מדוע אומרים לכן שלא כדאי למשוך פיצויים פטורים אבל השאלה האם באמת לא כדאי למשוך פיצויים פטורים היא מאוד אינדיבידואלית , היא תלויה בגיל , בהכנסה, בנכסים אחרים, בגובה הקצבה , באלטרנטיבות ההשקעה שלכם ובעוד גורמים.

טוב יהיה אם לפני משיכת פיצויים פטורים תעצרו רגע, תבינו את המשמעות, תחשבו ותתייעצו, יכול להיות שבסוף תחליטו כן למשוך אבל זו תהיה החלטה מודעת וזה חשוב.

בפוסט הבא שלי, שיכוון לאנשים הקרובים יותר לגיל פרישה אספר איך מקבלים את אותו סל פטור, שהוזכר פה רבות, כי יש לדעת שהפטור לא מתקבל אוטומטית ויש הליכים שצריך לבצע כדי לקבלו.

ובכל מקרה מקווה שעזרתי ולו במעט להבנת הנושא הכה סבוך , ובכל מקרה שאלות אתן מוזמנות לשאול ממש כאן למטה

סיגל